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贷款买车钱到底都是谁帮你垫付的

发布时间:2021-01-07 20:06:55 阅读: 来源:球磨机橡胶衬板厂家

车图腾

买过车的朋友都知道,4S店的销售顾问都会极力推荐采用贷款的形式买车,也有些消费者自己主动选择贷款购车的形式。

说到贷款,大多数人第一时间想到的就是从银行借贷,再分期连本带利偿还。但市场环境往往没有那么简单,贷款买车并非字面意义那么单纯,它是汽车金融的一个分支业务,而背后也有许多种不同的机构为消费者提供服务和资金来源。这意味着除了银行,还有许许多多的组织和机构都在为消费者提供车贷服务。

根据权威人士的总结,汽车金融是在汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金的融通。简单地说,是贷款给主机厂、贷款给经销商(库存融资)、贷款给消费者(零售贷款)。那么大家最为熟悉的汽车消费环节的金融服务,它的背后都有哪些机构提供了服务呢?

毫无疑问,大多数车贷服务的提供者都是——银行。

人们常常习惯于将富余的钱以活期或定期的方式存在银行里,所以在中国最有钱的莫过于那些国有银行和商业银行了。银行在收到消费者的存款后,就把它们借贷出去,收取一定的利息,这也是银行最主要的收入来源。

所以,大家也都明白,银行对外借贷相当于是拆东墙补西墙,拿了消费者A的钱,以较高的利息借给B,赚取贷款利息和存款利息之间的差价。

那么贷款购车的贷款比例有多少呢?根据现行的制度,贷款购买新车最低首付比例为20%,其中新能源车最低可到15%,购买二手车最低首付比例为30%。

所以,如果消费者老王想购买超出他当前经济能力的车子装逼用,就可以采用贷款购车的形式。因为对于一款售价一百万元的豪车来说,首付也只需要20万元,算上各种税费,上路费用还不到30万元。

从银行贷款买车这件事儿上似乎证明了一个说法:撑死胆大的,饿死胆小的。看到这是不是你也信了?

不过这不意味着老王可以为所欲为,随意贷款购买豪车,想要从银行贷款是有限制的,银行会综合评估借款人的信用和偿还能力,从而确定最高的贷款额度。并且,为了降低借贷风险,银行贷款都要质押一个标的物,比如大家买车的时候,这辆车就被质押给了银行。这也意味着,如果隔壁老王采用银行贷款的形式购车,虽然机动车登记证书上的所有人是老王,但实际上车辆的处置权却属于银行,一旦老王无力偿还贷款,银行可以依法处理掉这辆车,用处置所得偿还余款。

那么,如果老王手无分文,每月的收入只有可怜的几千块,但还是想买一辆豪车该怎么办呢?这时候另外一种金融机构出现了——担保公司。

字面意思不难发现,担保公司可以为借款人提供担保服务,让借款人顺利地从银行借到钱。与此同时,担保公司还要遵循代偿承诺,当借款人无力偿还或者恶意拖欠贷款时,担保公司就要代为偿还了。

看起来担保公司像极了武侠小说里的那些两肋插刀的勇士。它本身不提供贷款服务,只是相当于一个媒介,撮合银行和借款人之间的业务。

举例来说,如果老王平时游手好闲无所事事,征信记录极差,银行压根不愿意贷一分钱给他,那么他就可以找担保公司为他提供担保,顺利实现贷款买车的梦想。

不过,采用这种方式贷款买车的风险也比较大,比如一旦老王失业无力偿还贷款,又不想自己的车子被担保公司拿走低价处理,很容易把这些担保公司逼上梁山,采取不人道的手段追偿。

同时也可以看出,不论是直接从银行贷款,还是担保公司提供担保和贷款服务的形式,资金来源都是银行。而车突突查询数据发现,我国的汽车消费贷款市场高达1.3万亿,其中银行贷款占比高达54%,这不仅增加了消费者买车的负担,不但要支付买车的钱,还要偿还高额利息,也让车企感觉被套路了——全都是在为银行打工呀!

所以随着消费者越来越认可贷款购车时,汽车厂商也推出了自己的贷款购车(即汽车金融)服务,从而形成了自己的汽车金融公司。

那么为何车企要推出自己的汽车金融产品呢?毫无疑问是受到利益驱使。在车突突看来,一方面是看到了银行借贷赚取的高额利息,另一方面还可以降低消费者的购车时的负担,从而更好地说服消费者买车,提高市场竞争力,最终实现多卖车、多赚钱的目的。

目前,国内大部分车企已经成立了汽车金融公司和厂商财务公司,它们由中国银监会批准设立,可以接入央行征信系统,风险可控。其产品利率和同期银行利率相近,再算上车企提供的贴息部分,竞争力比银行贷款还要可观,甚至可以做到“0”利率。

看起来银行贷款、车企金融公司躺着就能把钱挣了,但他们的入行门槛却很高。车突突查阅了相关资料发现,在我国开设银行的注册资本最低限额为10亿元人民币或等值可兑换货币;汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

这样的门槛还是太高了,以至于不能让市场展开充分竞争,所以这时候又催生出了另外一种金融公司——融资租赁公司,它们同样可以提供金融购车服务,注册资本的限额只有3000万美元或者1亿人民币。

不过融资租赁的业务模式与上面提到的这些有很大的不同。它不直接提供贷款给消费者,消费者也没有车子的所有权,而是自己在金融市场上融资,用这些钱购买车辆,然后把车子租给消费者。在租赁期内,车子的使用权属于消费者,租赁期满时,消费者可以选择退租,也可以补齐差额最终拥有这辆车。

我国最大的经销商集团——广汇汽车推出的以租代售的服务,其实就是这种融资租赁模式。

除了上面提到的这些,如今一些消费金融公司、互联网金融公司、SP(金融服务提供商)也开始涉足汽车贷款业务。目前,很多银行出资成立了自己的消费金融公司;大家熟知的易鑫资本、滴滴旗下的众富融资租赁公司、蚂蚁金如等就属于互联网金融公司,他们的业务模式与银行贷款非常相似,只是在借款流程、额度、还款周期等方面存在不同。而SP公司本身不提供资金,只是作为渠道帮助资金方把金融服务提供给4S店和消费者,收取服务费或赚取利息差。

写在最后:

贷款买车有很多优势,比如降低购车门槛,原本30万元的车首付只需10万元,再加上税费、保险等,不到15万元就可以上路,对很多想提前过上有车生活的年轻人来说极具吸引力;而对有钱人来说,贷款买车不需要一次性缴纳全额车款,可以降低自己的资金压力,省下来的钱可以用在其他生意上。所以,如今贷款买车渐渐成了购车的首选方式。

那么在看完这篇文章后,是不是也搞明白了自己贷款买车,究竟用的是哪种形式了。

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